Очевидной тенденцией нескольких последних лет становится развитие принципиально новых технологий банковского обслуживания клиентов. Наиболее динамично развивающимися являются технологии электронного банкинга (ЭБ), основными из которых можно назвать:
1) интернет-банкинг - управление банковскими счетами и картами через Интернет и web-браузер в режиме онлайн;
2) мобильный банкинг - управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов .
Использование электронного банкинга дает ряд преимуществ:
- существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках;
- клиент может отслеживать операции с платежными картами, поскольку доступ к работе с системой не зависит от его местонахождения - достаточно иметь доступ в Интернет.
По мнению экспертов UK Internet bank, в ближайшее десятилетие популярность интернет-банкинга может возрасти на порядок .
Наибольшее развитие электронный банкинг и интернет-банкинг, в частности, получили в Европе и США.
Опыт европейских соседей переняли и прибалтийские банки. Так, например, Эстония уже несколько лет опережает некоторые ведущие европейские страны и вплотную приближается к Северной Америке. Активными пропагандистами использования Интернета стали местные банки. Ставки комиссий за операции через такие системы в Эстонии в четыре раза ниже, чем при обычном оформлении платежей у банковской стойки. Через Интернет здесь можно оформить кредит, заключить лизинговый договор на покупку автомобиля, оплатить дорожную страховку, заказать кредитную карту, заполнить налоговые декларации. Не удивительно, что банковские услуги через Интернет используют более трети эстонских граждан .
В России интернет-банкинг вырос из систем класса "Клиент-Банк". Появление российского интернет-банкинга принято отождествлять с системой "Интернет Сервис Банк", разработанной специалистами Автобанка в 1998 г., которая была предназначена исключительно для клиентов - физических лиц. Клиенту для управления счетом требовался только стандартный браузер, а для хранения идентификационной информации служило специальное аппаратное средство, подключаемое к компьютеру.
Российские банкиры отмечают постоянный и значительный рост клиентской базы в системе интернет-банкинга (в среднем 40% в год и более). Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного исследовательской компанией BusinessVision в 2007 г. С использованием систем интернет-банкинга клиенты банков могут совершать около 80% операций, однако сегодня в большинстве моделей электронного банкинга активные услуги представлены минимально. Как правило, у банков-лидеров полный пакет интернет-банкинга включает в себя, помимо традиционной информационной составляющей (предоставление выписок по счетам, информирование об остатке задолженности по кредиту), собственно операционную часть. К ней относятся:
- осуществление внешних, как рублевых, так и валютных, платежей в пользу любых юридических и физических лиц;
- погашение кредита;
- переводы со счетов на пластиковую карту;
- внутрибанковские переводы;
- конверсионные операции;
- открытие вклада;
- оплата счетов мобильной и стационарной связи, доступа в Интернет, коммерческого телевидения;
- осуществление коммунальных платежей, оплата электроэнергии;
- оплата покупок в интернет-магазинах;
- пополнение электронного кошелька.
Именно по этим критериям оценивались кредитные организации при составлении рейтинга систем интернет-банкинга журнала "Финанс". По итогам 2007 г. наибольший объем активных операций могут осуществлять клиенты электронных офисов ВТБ 24, УРСА Банка, Промсвязьбанка, "Северной казны", Пробизнесбанка. Отметим, что по итогам 2007 г., равно как и в предыдущем рейтинге журнала за 2006 г., оценивались системы онлайн-бакинга отдельных банков ("монобанковские" системы интернет-банкинга).
Большинство банков, активно развивающих электронные офисы, считают интернет-банкинг прежде всего дополнительным сервисом для клиентов и не рассчитывают на получение значительного дохода от данного бизнеса. Сегодня для банков на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов. По словам Владимира Урбанского (Альфа-Банк), если все 200 тыс. пользователей электронного банка будут звонить в телефонный центр, то его штат придется увеличить в 1,5 раза.
Как правило, в российских банках размер комиссий за проведение интернет-операций незначителен. Для клиентов подключение к интернет-банкингу, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. руб. в год). Номос-Банк, например, берет за пользование интернет-банкингом 50 руб. в месяц (600 руб. в год). В банке "Союз" сервис обходится дешевле - 33 руб. в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 руб.). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций. К примеру, в Пробизнесбанке подключение к интернет-банкингу бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 руб., на 70 - 350 руб.), т.е. одна операция обходится в 5 руб.
Обычно комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, не которые участники рынка берут плату и за "договорные" платежи. Так, банк "Агроимпульс" за проведение каждой операции списывает 3 руб. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%. По словам зампреда банка "Авангард" Валерия Торхова, полностью отказываться от комиссий за проведение операций кредитные организации не станут, нужно все-таки получать какой-то доход от интернет-банкинга. Кроме того, в некоторых банках помимо ежегодной платы за пользование системой придется покупать и специальные устройства, без которых нельзя проводить операции.
В целом получение дохода от интернет-банкинга возможно только по достижении достаточно высокого порога привлечения клиентов. По экспертным оценкам, простая окупаемость бизнеса начинается от 100 тыс. привлеченных на обслуживание клиентов. По словам Владимира Урбанского, можно бесконечно долго раскручивать функционал, но при этом нужно быть уверенным в его дальнейшей востребованности. Велика вероятность того, что клиенты не станут пользоваться новым сервисом, на введение которого были потрачены внушительные средства.
Под мультибанковскими системами интернет-банкинга в статье понимаются системы, представляющие собой централизованный в рамках определенной аутсорсинговой компании единый интернет-банк, сопряженный с автоматизированными или процессинговыми системами банков-участников.
Развитие интернет-банкинга, разработка интерактивных компьютерных систем силами своих IT-подразделений либо приобретение готового ПО требует от банка значительных финансовых затрат. Невысокая прибыльность данного бизнеса, длительные сроки окупаемости первоначальных затрат - эти факторы тормозят развитие электронного бизнеса средних и мелких банков. И если банки первой сотни идут на это, рассматривая наличие интернет-банкинга как важную составляющую продуктовой линейки, то средние и малые банки, особенно в регионах, часто не имеют возможности предоставить своим клиентам доступ к дистанционным электронным сервисам.
В этих условиях новое предложение по подключению различных банков к единой системе, включающей полнофункциональную технологическую платформу и обеспечивающую предоставление как корпоративным, так и частным клиентам финансовых и информационных услуг по каналам Интернет и мобильного банкинга, оказалось востребованным рынком.
На российском рынке первой по времени возникновения мультибанковской системой стала система Faktura.ru, технологический комплекс которой разработан компанией "Центр финансовых технологий" (ЦФТ). Faktura.ru предоставляет услуги по электронному обслуживанию клиентов с июня 2000 г., банковское приложение запущено в 2001 г.
Система изначально ставила цель объединения бизнеса банков, именно под таким лозунгом прошла в сентябре 2001 г. первая маркетинговая компания. На базе единой технологической платформы Faktura.ru формирует широкую сеть расчетных банков, предоставляющих в рамках удаленного обслуживания электронный банкинг с широким спектром сервисных возможностей. Сегодня участниками системы стали 195 банков из 48 регионов Российской Федерации. В создаваемой инфраструктуре действуют единые стандарты безопасности, единые форматы документов (XML).
Создание мультибанковских систем интернет-банкинга существенно сокращает издержки банка на запуск системы удаленного обслуживания клиентов, фактически отдавая на аутсорсинг технологическую сторону организации бизнес-процессов по электронному обслуживанию клиентов. При подключении к процессингу Faktura.ru стартовые инвестиции банка минимальны. Затраты на программно-аппаратное обеспечение, поддержку бесперебойной работы 24 часа в сутки и обеспечение безопасности Faktura.ru полностью берет на себя. Специалисты Faktura.ru оказывают банкам помощь как на этапе внедрения технологии, так и в процессе дальнейшей эксплуатации системы.
Впоследствии ежемесячная абонентская плата банка за обслуживание корпоративного клиента стала составлять 2 долл. Обслуживание физических лиц - бесплатное.
Таким образом, банки получают возможность сконцентрироваться исключительно на обслуживании клиентов, освобождаются от необходимости постоянно инвестировать ресурсы в развитие и поддержку ПО и систему безопасности.
Подключение банков к процессингу Faktura.ru организовано достаточно просто: банку достаточно оформить юридические отношения с процессинговым центром Faktura.ru и выполнить технологическое подключение к системе.
В настоящий момент у банков существует возможность подключиться к системе Faktura.ru, выбрав один из двух предлагаемых вариантов использования технологического комплекса Faktura:
- приобретение технологии - банк может приобрести в собственность полный комплект программного обеспечения Faktura;
- использование технологии как сервиса - банк может воспользоваться услугами процессингового центра, созданного оператором системы - Центром корпоративного обслуживания - специально для предоставления сервисов Faktura.
Заключив договор на обслуживание, банк получает возможность полнофункционального использования технологического комплекса системы для предоставления сервисов своим клиентам. При этом банк освобождается от необходимости приобретения технического (серверы) и программного обеспечения. Отметим, что все сервисы системы могут предоставляться банком либо под собственным брендом, либо под брендом Faktura.ru. В последнем случае продвижение банком новых услуг будет иметь рекламную и маркетинговую поддержку.
Так, для банков создан специальный сайт www.bank.faktura.ru, где выложена информация о последних функциональных и маркетинговых изменениях Faktura.ru, свежие редакции технической документации, методических и рекламных материалов, рекомендации и советы специалистов по внедрению и продвижению. Наличие и доступность для банков - участников таких сервисов - очевидное преимущество мультибанковских интернет-систем.
Функции по поддержке технической и программной инфраструктуры Faktura обеспечиваются Центром корпоративного обслуживания. Банки самостоятельно осуществляют аккредитацию своих клиентов в системе: выдают электронные цифровые сертификаты, предоставляют доступ к сервисам Faktura.ru, обслуживают расчеты по сделкам, заключенным с помощью системы.
Практика по внедрению системы Faktura в банке традиционна для внедрения любого приобретаемого ПО: в банке создается рабочая группа из специалистов бизнес-подразделений и технического управления под руководством топ-менеджера банка. Проводится обучение специалистов клиентских подразделений, формируются пакеты банковских продуктов, ориентированные на различные группы клиентов. Со стороны оператора системы к банку прикрепляются менеджеры, координирующие все технические вопросы и консультирующие банк по эффективному отражению технологических возможностей в банковских продуктах, предназначенных клиентам. Вопросы и проблемы технической интеграции расчетного модуля Faktura и АБС банка снимаются за счет существующих в рамках системы модулей сопряжения, созданных для систем всех основных поставщиков банковских ПО на российском рынке (Диасофт, R-Style, Программбанк, UniSAB, Кворум, Центр финансовых технологий и др.), что существенно упрощает процедуру подключения банков к сервисам Faktura.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
